作者:張維文醫師
王先生是最近加入我們洗腎室的腎友。他剛從醫院出院,這次住院被醫師宣判之後需接受規則血液透析。
剛來洗腎室時,木訥的他總是靜靜地聽醫護人員衛教,不發一語。問他有什麼問題要問的嗎?他先是客氣的搖搖頭,然後便翻身側躺背對我們,拉起被子,一副謝絕打擾的樣子。
「之前都好好的,突然被告知需終身洗腎,短時間一定很難接受,我們只能在旁陪伴幫忙開導他,在他有需要時提供必要的支持協助。」開醫護討論會時談到王大哥,我提醒護理師夥伴們。
幾週後,某天查房時,王先生主動問我:
「醫生,我身體變得這麼差,老闆不敢讓我回去工作,家裡兩個小孩都還在讀書,我卻沒辦法賺錢養家,怎麼辦?」他低聲地說,講到後面,聲音愈來愈小,頭也愈來愈低。真是一文錢逼死英雄漢!
本是家中經濟支柱的王先生,生了一場大病,工作也沒了,目前靠老婆打零工支撐家計,有哪些保險給付或社會福利能幫上他的忙呢?
透析病患可申請的保險給付
當腎功能持續衰退至尿毒症,需接受常規洗腎時,可申請下列社會福利與保險給付:
- 洗腎病人即可申請:重大傷病卡、身心障礙手冊
- 各職業別險種提供的失能給付:勞保、農保、公教人員保險(公教保)、軍人保險(軍保)、國民年金
- 私人商業保險:住院醫療險、保險費豁免、重大疾病險、重大傷病險、失能扶助險
重大傷病卡與身心障礙手冊,是每一位透析腎友都可申請的;其他保險給付就端視原投保單位之規定、在生病前是否有購買相關私人保險等來決定。
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洗腎患者皆可申請
重大傷病卡
就診醫院或透析診所之腎臟科主治醫師皆能協助病患申請;一旦通過核准,重大傷病證明會自動註記在健保卡上,就醫時由醫護人員讀取患者健保卡即可確認。
但因各人病況不一,有些人的洗腎重大傷病身份只會先給三個月,之後視腎功能是否有恢復跡象做再次評估,有些人則會直接被核可為永久之洗腎身份。
若有重大傷病身份,因腎臟相關疾病看診時(需經診治醫師專業認定),可免除健保之部分負擔費用。
身心障礙手冊
需規則接受洗腎透析治療之腎友,符合腎臟失去功能之定義,屬於「極重度」等級,可申請身心障礙手冊以享相關福利。
申請人需攜帶國民身分證正反面影本(未滿 14 歲者得檢附戶口名簿影本)、最近三個月內 1 吋之半身照片三張、與本人印章;若是委託他人代為申請者,除了上述申請人之相關文件外,還需另外檢附委託書及受委託人之國民身分證正反面影本與印章。
東西備齊後,至戶籍所在縣市之鄉鎮區公所社會課申請領取「身心障礙鑑定表」,再至衛生福利部指定之身心障礙鑑定醫院(各醫學中心或區域醫院),掛號看診辦理鑑定。
完成鑑定流程後,醫院會協助將鑑定表寄出至衛生局,經鑑定符合衛福部所定「身心障礙等級」者,由社會局製發身心障礙證明,最後由戶籍地區公所核發身心障礙證明給申請人。
若要查詢身心障礙證明申辦進度,可至衛生福利部社會及家庭署身心障礙服務入口網查詢。
關於申請流程之更多資訊可參考:
- 新北市政府社會局:核發身心障礙證明
- 桃園市政府社會局:申請身心障礙證明鑑定
- 各縣市政府衛生局及衛生福利部身心障礙鑑定承辦人電話分機
根據身心障礙者福利法規,符合資格之透析腎友可享下列多項福利補助與支持服務:
- 健保、軍公教勞農保免自付保費,由政府全額補助
- 生活補助費
- 必要生活輔具費用補助及用電優惠
- 日間照顧及住宿式照顧之費用補助
- 居家服務
- 身心障礙者專用停車位
- 公有停車場與公有路邊停車格之停車優惠
- 若有乘車需求,各縣市政府也有提供身心障礙者復康巴士接送服務。
如需知道更多詳情,可用電話或手機撥打 1957 福利諮詢專線洽詢。
各職業險種提供之失能給付
勞保
本文一開始提及的王大哥,有勞保身份,出院後須終身洗腎,可向勞工保險局申請兩種給付:
- 經評估為終身無工作能力者,得按月請領失能年金給付,但勞保局會從實際診斷永久失能之日起逕予退保。
- 若符合失能給付標準,但未達終身無工作能力者,可請領失能一次金。此外,失能狀態已達終身無工作能力者,若是在民國 98 年 1 月 1 日勞保年金施行前具有保險年資者,亦可選擇一次請領失能給付(即失能一次金)。
洗腎患者屬於胸腹部臟器的失能,可領到第 7 等級 440 日的失能一次金,若王大哥在診斷失能當月起前六個月的平均月投保薪資為 3 萬 6300 元,便可一次領到 53 萬 2400 元(36300元 / 30日 x 440日 = 532400元)。只要之後仍有在工作,並不會因為申請失能給付而被退勞保。
若患者本來有勞保但在開始規則洗腎前就因病無法繼續工作而被退保,只要是在退保後一年內因腎臟失能需終身洗腎,但並非終身無工作能力者,同樣可向勞保局請領失能一次金。
若是已退休之勞工且已請領勞保老年給付,因保險效力已在退職退保當日終止,勞保年資也已結清,就無法再申請洗腎之失能給付;若還沒領取勞保老年給付,則可先向勞保局申請失能給付,之後再來請領老年給付,兩筆給付金都可領到。(詳細說明由此去)
勞保給付的請求時效為五年(原本為兩年,自 2012 年 12 月 21 日延長為五年),也就是從開始規則洗腎之日算起五年內可申請失能給付,請領時限要注意!
要特別提醒的是,要小心在醫院住院病房或門診候診區主動過來搭訕自稱為「代辦顧問」但實則為「勞保黃牛」的人,其實申請勞保給付的手續很簡單,真有不懂之處也可上網或直接打電話至勞保局詢問;若已和勞保黃牛簽了委任契約書,也有應對之道來反制對付黃牛,千萬不要摸摸鼻子自認倒霉就算了!
圖片出處:勞工保險局 |
農保
透析腎友可申請農保之身心障礙給付,符合「兩側腎臟無機能且須終身定期透析治療者」,屬於第七等級之身心障礙,給付 440 日;而農民健康保險之月投保金額為 10200 元,故可領取 14 萬 9600 元(10200元 / 30日 x 440日 = 149600 元)。
之前張醫師曾在提醒透析病患可去申請農保之身心障礙給付時,當事人擔心申請後會不會就此退除農保資格,之後就無法領取老農津貼了?
其實只要患者的體能並非虛弱到「終身無法從事農作」,還可從事輕便農作,即使因洗腎領取身心障礙給付後,不用擔心會被退保(是的,張醫師還特地去電詢問勞動部勞工保險局農民保險組承辦人員),他日同樣有領取老農津貼的福利。
農保給付的請求權時效原本只有兩年,自 2021 年 12 月 24 日起保險給付請求權時效已修正為五年,請求權尚在時效內之農民腎友可趕快把握提出申請。
公教保
依公教人員保險失能給付標準之規定,因慢性腎臟病或腎臟泌尿道手術,導致末期腎臟病變而須長期接受透析治療(洗腎)者,屬於腎臟之半失能等級,給付十五個月投保薪資(按被保險人發生保險事故當月起,往前推算 6 個月保俸之平均數計算)。
舉例來說,若平均保險俸級為 36425元,則可因洗腎請領 54 萬 6375 元(36425元/月 x 15個月 = 546375 元)。
請領公保各項保險給付之權利,自請求權可行使之日(即確定永久失能日)起,因 10 年間不行使而當然消滅,要特別注意!
依照軍人保險身心障礙給付規定,因病或意外致身心障礙,可申請給付;若罹患慢性腎臟病合併尿毒症,經治療一個月以上無進步者,身心障礙等級為一等,可給付三十個基數。
重度以上身心障礙者(洗腎屬於極重度之身心障礙),經醫師評估為「無工作能力」,不符合其他相關社會保險如勞農保等之請領規定,可申請國民年金之「身心障礙年金給付」或「身心障礙基本保證年金」這兩種給付,更多詳細資訊請見這裡和那裡。
上述各投保單位之失能診斷書,除了軍保要去國軍醫院請醫師評估開立外,其他如勞保、農保、公保等,依法應由地區教學醫院以上、衛生福利部新制醫院評鑑優等以上、或新制醫院評鑑及新制教學醫院評鑑合格之全民健康保險特約醫院出具。
若患者在之前有購買商業保險,則可審視自己的保單內容是否有符合相關出險理賠的條件。
最常見的是住院醫療險,按住院天數理賠;若保單內容有涵蓋手術理賠的話,不管是接受透析導管置放手術或動靜脈瘻管創建手術,只要有進開刀房者,可請醫師在乙種診斷書上特別註明開刀日期,據此申請保險理賠。
若保險主約之外有加保「保險費豁免」附約條款,因末期腎病變需終身洗腎,並拿到重大傷病證明,符合罹患重大疾病之豁免保費條件,則可豁免接下來尚未繳完之各期應繳保險費,但依舊享有原保單之保障。
軍保
依照軍人保險身心障礙給付規定,因病或意外致身心障礙,可申請給付;若罹患慢性腎臟病合併尿毒症,經治療一個月以上無進步者,身心障礙等級為一等,可給付三十個基數。
國民年金
重度以上身心障礙者(洗腎屬於極重度之身心障礙),經醫師評估為「無工作能力」,不符合其他相關社會保險如勞農保等之請領規定,可申請國民年金之「身心障礙年金給付」或「身心障礙基本保證年金」這兩種給付,更多詳細資訊請見這裡和那裡。
圖片出處:勞工保險局 |
上述各投保單位之失能診斷書,除了軍保要去國軍醫院請醫師評估開立外,其他如勞保、農保、公保等,依法應由地區教學醫院以上、衛生福利部新制醫院評鑑優等以上、或新制醫院評鑑及新制教學醫院評鑑合格之全民健康保險特約醫院出具。
個人商業保險理賠
若患者在之前有購買商業保險,則可審視自己的保單內容是否有符合相關出險理賠的條件。
最常見的是住院醫療險,按住院天數理賠;若保單內容有涵蓋手術理賠的話,不管是接受透析導管置放手術或動靜脈瘻管創建手術,只要有進開刀房者,可請醫師在乙種診斷書上特別註明開刀日期,據此申請保險理賠。
若保險主約之外有加保「保險費豁免」附約條款,因末期腎病變需終身洗腎,並拿到重大傷病證明,符合罹患重大疾病之豁免保費條件,則可豁免接下來尚未繳完之各期應繳保險費,但依舊享有原保單之保障。
要特別注意的是,豁免保費的適用範圍各家大不同,有些保單是僅豁免主約或附約,有的則是主約與附約都能豁免;相關疑問,建議諮詢自己的保險業務員並請他們協助申辦。
此外,已購買的險種中,若有「重大疾病險」或「重大傷病險」,可申請出險,一次性理賠後保約即終止結束。
洗腎屬於胸腹部臟器機能障礙,符合「失能扶助險」的理賠範圍,除了可一次性給付失能保險金外,自失能狀態認定後,每月或每年給付失能扶助金,以彌補相關醫療及生活照護費用。
此外,已購買的險種中,若有「重大疾病險」或「重大傷病險」,可申請出險,一次性理賠後保約即終止結束。
洗腎屬於胸腹部臟器機能障礙,符合「失能扶助險」的理賠範圍,除了可一次性給付失能保險金外,自失能狀態認定後,每月或每年給付失能扶助金,以彌補相關醫療及生活照護費用。
除了商業保險有失能扶助險此險種外,學生保險(在高中以前,學生團體保險具強制性,每位學生都要投保,高中以後則無硬性規定)提供的保障項目中,有包括「失能」這一項,可依失能嚴重程度理賠不同金額。
從慢性腎臟病進展為末期腎病需長期透析的轉換階段,飲食和藥物有很大的調整,生活作息與每日行程也需再做安排規劃,對患者自己與同住家人都是很大的變動,需要一段時間慢慢適應。
有些腎友在出院後需要休養一段時間,工作中斷,家中生計因而出現困難,希望這篇文章的整理能幫上一些忙,讓讀者朋友們在經濟上可以較平順地度過這段轉換期。
最後,再次提醒大家,勞保、農保、公保的失能給付申請都有時效性,符合資格的腎友要記得在時限內提出申請;申辦程序並不困難,若有問題,也可直接打電話至投保單位詢問,不需委託黃牛代辦,以免白白被他人佔便宜,讓自己的權益受到侵害。
別讓自身權益睡著
從慢性腎臟病進展為末期腎病需長期透析的轉換階段,飲食和藥物有很大的調整,生活作息與每日行程也需再做安排規劃,對患者自己與同住家人都是很大的變動,需要一段時間慢慢適應。
有些腎友在出院後需要休養一段時間,工作中斷,家中生計因而出現困難,希望這篇文章的整理能幫上一些忙,讓讀者朋友們在經濟上可以較平順地度過這段轉換期。
最後,再次提醒大家,勞保、農保、公保的失能給付申請都有時效性,符合資格的腎友要記得在時限內提出申請;申辦程序並不困難,若有問題,也可直接打電話至投保單位詢問,不需委託黃牛代辦,以免白白被他人佔便宜,讓自己的權益受到侵害。